特にネット銀行をご検討の方は要注意！
注文住宅を検討している方の中で、
意外と見落とされがちなのが「分割融資」です。
正直なところ…
ここを理解していないと、「資金計画が大幅に崩れる」なんてこともあります。
今回は、分割融資の基礎から注意点まで、実体験も交えて解説します。
① 注文住宅は「完成前にお金が必要」
まず前提として知っておいてほしいこと。
注文住宅は、
完成してから一括で支払うわけではありません。
一般的な支払いの流れ
土地購入時
着工金
上棟金
完成時
つまり…
家が完成する前に、複数回お金の支払いが必要になる。
ここで出てくるのが、
「住宅ローンって完成後じゃないの？」
という疑問。
そのズレを解決するのが
**分割融資（またはつなぎ融資）**です。
② 分割融資とは？
分割融資とは、
住宅ローンを複数回に分けて実行してもらう仕組み
例えば ↓
・土地購入時に一部融資
・着工時に追加融資
・上棟時にさらに追加融資
というように、
支払いタイミングに合わせてお金を借りることができる
これによって、
自己資金を大きく用意しなくていい
スムーズに工事を進められる
というメリットがあります。
ただし重要なのが、
すべての銀行が分割融資を扱っているわけではない
最初に必ず確認すべきポイントです。
③ 特にネット銀行は要注意？見落としがちなポイント
最近は金利の低さから、ネット銀行を検討する方も多いです。
ただしここで注意。
ネット銀行は分割融資に対応していないケースが多い
その場合どうなるかというと…
・分割融資（またはつなぎ融資）用に別の銀行を使う
・本融資はネット銀行
いわゆる「2社使い」になります。
そしてここで発生するのが、
・事務手数料が2重にかかる
・諸費用が増える
トータルで100万円前後、資金計画が変わることもある
とはいえ、
金利はネット銀行の方が低い
総支払額では得になるケースもある
結論
「手数料を抑える」か「金利の低さ」かのバランスで判断する必要がある。
④ 据置期間を活用しないと二重払いに…
もう1つ大事なのが「据置期間」。
これは、
元金の返済を待ってもらう期間（利息のみ支払い）
なぜ重要かというと、
土地購入のタイミングでローンが始まると…
・今の家賃
・住宅ローン
支払いが二重になる可能性がある
これを防ぐために、
工事期間中は据置
完成後から本格返済
といった調整ができます。
ポイント
銀行ごとに条件が違うので、必ず事前に相談しておくこと。
⑤ 【実体験】分割融資を理解しておらず失敗した話
ここは実際にあった私の失敗談です。
僕が新人の頃、ネット銀行が流行り始めた時期で、
「住宅ローンは、どこも同じように進められる」
と考えてしまっていました。
その中で、
・ネット銀行で本融資
・分割融資も同じように使える前提
で話を進めてしまったんです。
実際には、銀行の担当の方から最初に
「つなぎ融資を使う形になります」
と説明は受けていました。
ただ当時の自分は、
「分割融資と似たようなものだろう」
と深く理解しないまま進めてしまいました。
そして問題が出たのが、
土地購入が近づいてきたタイミング
ここで初めて、
・つなぎ融資の手数料
・追加でかかる費用
の話が具体的に出てきて、
資金計画が100万円ほど大きくズレることに。
結果として、
・資金計画の見直し
・銀行の再検討
をすることになりました。
この経験から学んだのは
分割融資とつなぎ融資は“似ているようで別物”
理解が曖昧なまま進めると、後からズレる
注文住宅は支払いタイミングがシビアだからこそ、
どの融資を使うのか
手数料はいくらか
ここは最初にしっかり整理しておく必要があります。
まとめ
分割融資で失敗しないためのポイント
支払いは完成前に複数回ある
銀行が分割融資に対応しているか確認
ネット銀行は手数料増の可能性あり
据置期間で二重払いを回避
分割融資とつなぎ融資を正しく理解する
分割融資は、普段あまり聞き慣れない言葉ですが、
注文住宅では“知らないと危ないレベルで重要”な知識です。
これから住宅ローンを検討する方は、
金利だけでなく「融資の仕組み」までしっかり確認しておくと、時分に遭った金融機関に出会えるかも！
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